чим загрожує прострочення по кредиту? Як залагодити суперечку з банком і чи правомірні претензії банку до позичальника?
Кредит - у багатьох випадках дуже корисний винахід, яке дозволяє придбати прямо зараз саме те, що потрібно, і не чекати моменту, коли на це потрібне з'являться гроші. Однак крім такого позитиву є набір обов'язкових моментів які потрібно дотримуватися, і на першому місці серед них - обов'язковість платежів. І далеко не завжди виходить її дотримуватися. Але потрібно бути готовим і до такого розвитку подій, а значить - завжди корисно знати, чим загрожує прострочення по кредиту.
Юридична консультація для боржників банків покликана максимально озброїти знаннями і стратегією поведінки позичальника банку, який прострочив виплати по кредиту.
Сила графіка: як з'ясувати терміни регулярних виплат?
Найпростіший спосіб боротися з простроченням - це в принципі її не допускати. Щоб це зробити, виплати повинні бути регулярними і здійснюватися в ті терміни, які для них були спочатку визначені. З'ясувати конкретику допоможе сам кредитний договір: в його спеціальному розділі сьогодні практично завжди міститься спеціальний графік, який вказує, в які терміни повинні бути зроблені всі обов'язкові виплати. Якщо раптом такого графіка чомусь немає, його при укладенні договору можна попросити. При наявності цієї виписки не становить труднощів з'ясувати, скільки потрібно заплатити і якого числа це слід зробити.
Найлегший вихід: пені і штрафи
Коли банк недоотримує гроші, він на підставі вами ж підписаного договору вдається до штрафних заходів і нараховує пені. Єдиного підходячи до них немає, і різні банки виставляють все по-своєму. Деякі використовують систему фіксованих штрафних виплат за кожен місяць, деякі виходять із суми платежу, на яку нараховують у відсотках щоденні пені.
Середній ступінь труднощів: дострокова виплата кредиту в повному його обсязі
Банку вигідно, коли ви користуєтеся кредитами, рівно до тих пір, поки ви дякуєте банк щомісячними виплатами по ним. Якщо цього не відбувається, причому протягом деякого часу, велика частина банків вдається до такого заходу, як дострокове погашення всієї кредитної суми з відсотками, а деякі - навіть з щоденними пенями і штрафами. Якщо ситуація дійшла до такого рівня, то можна переплатити значні суми.
Все складно: коли заборгованість стягується через судову інстанцію
Якщо банк не отримує виплати тривалий час - він має право стягнути заборгованість через судові інстанції. І якщо банк подав до суду, ситуацію самостійно не дозволити, адже банки виставляють величезні рахунки, дуже значно перевищують кредитну суму, і знайти розумний вихід здатний в ситуації тільки компетентний юридичний професіонал.
Щоб не з'ясовувати на власному досвіді, ніж загрожує прострочення по кредиту, Буде раціональним поставитися до своїх обов'язків серйозно і все оплачувати своєчасно. Але якщо у вас вже на руках повістка в судову інстанцію - готуйтеся якомога ретельніше і шукайте толкового банківського адвоката.
Прострочення - що це?
Під час дії кредитного договору ви щомісяця носите в банк певну суму. Кредитором призначений день, в який автоматична система «заглядає» на рахунок і списує ці гроші. Але ось одного разу вам затримали зарплату, ви виїхали з міста або просто забули покласти на кредитний рахунок гроші.
Банк, як зазвичай, у визначений день та час (зазвичай 21.00) звертається до вашого кредиту, але не виявляє суми, достатньої для списання. З цього моменту і починається прострочення. Тепер система буде перевіряти рахунок щодня, в надії побачити на ньому потрібну суму.
Скільки днів вважається простроченням по кредитах?
Відлік простроченої заборгованості починається з першої хвилини її виникнення. Різниця буде відчутна пізніше, в залежності від тривалості затримки. Якщо прострочення по кредиту 1 день - наслідки практично непомітні, а ось при прострочений кредит 1 місяць що буде ... Але, про все по порядку.
Прострочення - це будь-яке відхилення від графіка виплат, за яке відповідно до 330 статті ГК загрожує покарання у формі неустойки. Неустойка буває 2 видів:
- Штраф за прострочення платежу по кредиту - одноразова санкція з фіксованою сумою, визначеною кредитним договором (в середньому - 800-1000 за першу затримку, 1000-2000 за другу і так по наростаючій),
- Пені за прострочення платежу по кредиту - нараховується виходячи з фактичної кількості днів затримки, як правило у формі фіксованого відсотка.
Згідно із законом, розмір неустойки повинен становити 1/360 ставки рефінансування (всього 0,03%) або інший відсоток, обумовлений сторонами. Зрозуміло, банки застосовують другий варіант і прописують свої цифри в договорі.
Наприклад, Ощадбанк нараховує 20% річних від простроченої суми за кожен день, аж до її внесення. Припустимо, ви взяли іпотеку з щомісячним внеском 15 тисяч. Прострочення по кредиту 5 днів обійдеться вам 15000 * 20% / 365 * 5 = 41 рубль. Сума, може і невелика, але більш страшні наслідки, що відбиваються на якості кредитної історії.
1. Що таке прострочення по кредиту і чим вона загрожує боржнику?
Звертаючись до банку за кредитом, кожен потенційний позичальник впевнений, що в разі його отримання він буде в змозі оплачувати щомісячні платежі в погашення заборгованості.
На жаль, планам не завжди судилося збуватися. Різні обставини можуть внести свої корективи навіть у наміри обов'язкових платників.
Наприклад, не виплатили вчасно зарплату, а вільних грошових коштів немає, та й в борг взяти ніде. У такій ситуації платіж по кредиту залишається неоплаченим, тобто з'являється прострочена заборгованість по кредиту.
Прострочення по кредиту - це пропуск дати чергового платежу.
Прострочення - вельми небажаний факт, який тягне за собою неприємні наслідки.
Наслідки від прострочення:
- навіть 1 день прострочення здатний зіпсувати кредитну історію і ускладнити отримання кредитів в майбутньому,
- за кожен день прострочення нараховується пеня,
- договором передбачається нарахування штрафних санкцій.
Вид 1. Незначна прострочення
Незначна прострочення, як правило, обчислюється від 1 до 3 днів. Така прострочення тягне за собою для позичальника незначні наслідки, які зазвичай обмежуються одноразовим штрафом в розмірі не більше 300 руб., Дзвінком-нагадуванням про наявність прострочення, розсилкою смс-повідомлень з тією ж метою.
Пам'ятайте! Банк має право накласти за прострочення штраф тільки в разі, якщо про це прописано в кредитному договорі.
Вид 2. Ситуаційна прострочення
Ситуаційна прострочення виникає, коли позичальник допустив несплату кредиту від 10 днів і до 1 місяця. Така прострочення рідко відбувається через елементарну забудькуватості. Зазвичай вона викликана будь-яким форс-мажорних подією, наприклад, позичальник потрапив до лікарні.
На цій стадії фахівець кредитного відділу банку дзвонить позичальникові і намагається прояснити ситуацію. Рекомендую не ігнорувати дзвінки. Краще обговорити з банківським фахівцем проблему, визначити терміни погашення заборгованості, уточнити суму внесення.
Якщо ви будете переконливі, озвучите конкретні терміни, в які ви закриєте прострочення, і банківський фахівець відчує ваше щире бажання вирішити проблему в обумовлені терміни, то до передбачуваної дати банк вас турбувати не буде.
Вид 3. Проблемна прострочення
Якщо прострочення триває від 1 до 3 місяців, то вона визначається як проблемна. У цьому випадку кредитний відділ передає відомості до служби щодо стягнення заборгованості. Дуже часто на цьому етапі підключається Служба безпеки банку.
Тут методи стягнення заборгованості стають різноманітнішими і залежать від прийнятих в кожному конкретному банку правил.
У такій ситуації рекомендую вносити щомісяця будь-яку можливу для вас суму, хоча б 100 руб. Таким чином, ви позбавите банк можливості визнати вас шахраєм.
Попросіть банк:
- розглянути можливість відстрочки платежів,
- скасувати штрафні санкції,
- реструктуризувати заборгованість.
Реструктуризація - це реальна допомога боржникам. І намагайтеся якомога частіше відвідувати кредитна установа, намагайтеся знайти вихід з цієї ситуації всіма можливими способами.
Вид 4. Довгострокова прострочення
Найбільш проблемною вважається довгострокова прострочення. Несплата кредиту в цьому випадку становить більше 3 місяців. У цій ситуації служба банку, що займаються простроченням, і юридична служба готують документи на стягнення заборгованості в судовому порядку. Також велика ймовірність продажу боргу колекторам.
На цьому етапі рекомендую звернутися до професійних юристів, що спеціалізуються на банківських розглядах, так як банк вже неохоче йде на якісь поступки і погоджується лише на повне погашення всієї суми заборгованості, що залишилася.
Професійні юристи дуже часто знаходять будь-які невідповідності в кредитному договорі, які зможуть в значній мірі полегшити ваше кредитний тягар.
Крім того, досвідчений юрист нерідко вже в процесі судового розгляду може переконати суд стягнути з позичальника тільки «тіло» кредиту без банківських штрафів і неустойок. Це стає можливим у випадках, коли штрафи і неустойки за своїми розмірами перевершують сам кредит.
Крок 1. Звертаємося до кредитору з проханням про реструктуризацію боргу
Виходом зі сформованої ситуації може стати ваше звернення в банк із заявою про реструктуризацію заборгованості.
Намагайтеся звернутися із заявою до того, як сума і термін прострочення стануть значними. У цьому випадку велика ймовірність отримати від банку позитивне рішення.
У разі позитивного рішення вам вдасться:
- уникнути судових розглядів,
- вирішити питання зі штрафними санкціями,
- знизити щомісячну кредитне навантаження.
Крок 2. Отримуємо консультацію
Вирішивши зупинити зростання прострочення за допомогою реструктуризації боргу, попросіть фахівців банку проконсультувати вас з даного питання.
Дізнайтеся, які види реструктуризації банк зможе запропонувати конкретно у вашому випадку. Які документи потрібні для розгляду питання. Чи є ще якісь способи вирішення вашої проблеми на даному етапі.
Така консультація дозволить вам знайти оптимальний варіант вирішення питання по вашій простроченні, допоможе швидше і якісніше підготувати заявку і всі необхідні документи.
Крок 3. Надаємо необхідну документацію
Крім заяви для реструктуризації закладеності банку будуть потрібні деякі документи. Зазвичай необхідно надати паспорт, кредитний договір, довідку 2-ПДФО.
Додатково банк запитує документи, що підтверджують причину утворення заборгованості.
Такими документами можуть стати:
- довідка зі стаціонару,
- трудова книжка із записом про звільнення,
- довідка з фонду зайнятості про перебування на обліку як безробітної.
Крок 4. Очікуємо затвердження реструктуризації
Після здачі повного комплекту документів вам доведеться набратися терпіння, чекаючи рішення банку. За загальною практикою банк приймає рішення досить швидко - протягом 1-7 робочих днів, адже для нього також невигідний зростання простроченої заборгованості.
Якщо через тиждень ви не отримали від банку відповіді, не соромтеся, нагадайте про себе. На жаль, ще відомі випадки, коли, прийнявши негативне рішення, банк «забуває» повідомити про це позичальнику.
Крок 5. Отримуємо новий графік виплат
За вашою заявою прийнято позитивне рішення і тепер вам необхідно відвідати банк, підписати новий договір і всі необхідні папери.
Одним з документів буде графік платежів, складений, виходячи з нових умов. За графіком відразу видно наскільки змінилася щомісячна кредитне навантаження.
Тетяна Смирнова мешканка містечка Буинск, що знаходиться на території Татарстану. У спадок від бабусі їй дісталася невелика квартирка. Однак квартира вимагала ремонту.
Дівчина, не довго думаючи, взяла кредит в Ощадбанку в сумі 100 тис. Руб. терміном на 1 рік. Разом з договором Таня отримала графік платежів, за яким загальний щомісячний платіж склав 8884,88 руб.
Графік платежів за споживчим кредитом Смирнової Тетяни:
Для Тетяни це була цілком посильна навантаження, адже у неї була хороша постійна робота і непогана зарплата. Таня працювала старшим адміністратором в одному з місцевих ресторанів.
Але так було до тих пір, поки вона не зламала ногу. Уже через місяць, ще перебуваючи в стаціонарі, Тетяна зрозуміла, що скоро настане момент, коли кредит платити буде нічим.
Щоб не доводити справу до прострочення, Смирнова звернулася до Ощадбанку з проханням реструктуризувати кредит. Через 10 днів банк прийняв за заявою Тетяни позитивне рішення.
Відвідавши Сбербанк, Тетяна отримала новий графік платежів, в якому за рахунок збільшення терміну до 2 років знизився щомісячний платіж.
Графік платежів після реструктуризації:
Після цього кредитне навантаження для Тетяни стала цілком посильним. А то, що збільшився термін кредиту і загальна переплата по ньому, дівчину не лякало, так як вона планувала закрити даний кредит достроково, благо, умови договору це зробити дозволяли.
Крок 6. переоформляти договір на нових умовах
Ознайомившись з новим графіком платежів, підписуйте договір кредитування за новими умовами.
Уважно прочитайте його, уточніть всі незрозумілі пункти і формулювання і тільки потім ставте свій підпис.
Рекомендую звернути особливу увагу на наступні моменти:
- у знову укладається договорі повинен бути прописаний пункт про те, що колишній договір втрачає юридичну силу і закритий,
- в новому договорі не повинен з'явитися пункт про можливість прийняття одностороннього рішення про підвищення ставок за даним кредитом.
Вирішення питань по простроченої кредитної заборгованості часто стає непосильною ношею для звичайної людини. У таких випадках на допомогу приходить кредитний юрист.
Професійну юридичну допомогу, в тому числі і з питань прострочення по кредиту, вам можуть надати фахівці юридичного онлайн-сервісу «Правознавець».
«Правознавець» - це команда професіоналів, яка працює у всіх правових сферах. Висококласні юристи працюють на всій території Росії, в різних часових поясах, а значить, клієнти можуть отримувати якісну юридичну підтримку цілодобово. Скористатися послугами сервісу дуже просто: можна задати питання в онлайн-чаті на сайті, а можна зателефонувати.
На сервісі Правознавець ви самі можете вибрати юриста, кваліфікація якого найбільш повно відповідає вашим потребам.
Також хочу відзначити, що реструктуризація - це не єдиний спосіб вирішення ваших кредитних проблем. Ви, наприклад, можете отримати кредитну карту. Багато банків дозволяють отримувати кредитні карти з невеликим лімітом навіть клієнтам, які мають погану кредитну історію і прострочення.
Хочу попередити, що використання кредитної картки виправдано лише в разі, коду ви точно знаєте дати надходження грошових коштів для погашення заборгованості.
Щоб не витрачати кошти на комісію при знятті готівки, розплачуйтеся за товари першої необхідності кредиткою, а особисті гроші (зарплата і т.п.) направляйте на гасіння прострочення.
Не забувайте про термін закінчення безвідсоткового періоду, а то замість полегшення ситуації ви потрапите в нову кредитну кабалу з високим відсотком.
1) ФІНАНС-ІНВЕСТ
«Фінанс-Інвест» - це компанія, що надає допомогу в отриманні кредитів на вигідних умовах.Фахівці компанії готові взятися навіть за найбільш безнадійні випадки.
Крім допомоги в кредитуванні, компанія надає антиколекторські послуги та послуги щодо виправлення кредитної історії.
Якісно, швидко, законно - це відмінні риси послуг «Фінанс-Інвест».
2) Закрий Кредит
Федеральна антиколекторська служба «Закрий Кредит» - це реальна допомога позичальникам, які мають прострочення по банківських кредитах і тим, хто страждає від домагань колекторів.
30 офісів компанії розташовані на всій території Росії. На рахунку співробітників більше 1500 клієнтів, яким фірма «Закрий Кредит» допомогла позбавитися від боргів.
У компанії є така послуга, як «Переклад дзвінка від колектора» на юристів фірми. Уже протягом першої доби після оформлення послуги позичальник перестає відчувати психологічний тиск з боку кредиторів, повністю позбавляється від неприємного спілкування з колекторами.
Компанія сама збере необхідні документи і прийме участь в судовому розгляді без участі клієнта. Всього 2 місяці буде потрібно юристам «Закрий Кредит», щоб домогтися позитивного вирішення проблеми.
Незначна (технічна) прострочення по кредиту: від 1 до 5 днів.
Затримки в погашенні кредиту від 1 до 5 днів дійсно можна назвати незначними, або технічними. Позичальник міг забути і зробити платіж пізніше зазначеного в договорі дня платежу по кредиту, або він вніс гроші точно в термін у партнера (наприклад, в платіжному терміналі), але не розрахував, що переклад буде тривати кілька днів. В результаті прострочення по неначебто своєчасному платежу виявилася 2 або 3 дні.
Добре якщо оплата була здійснена ні перед вихідними, а на початку робочого тижня, і все пройшло гладко, без додаткових затримок перекладу. Інакше, ситуація з несвоєчасним платежем може ще більше посилитися.
Такі невеликі запізнення по виплатах практично нічим не загрожують позичальникові, але тільки за умови, що це перше порушення, і з застереженням, що це стосується того банку, з яким у нього укладений кредитний договір. Справа все в тому, що інформацію про факт погашення чергового платежу банк відповідно до закону про кредитні історії, відправить в бюро кредитних історій (БКІ). І неважливо, що була затримка на один день, на два або на три - вона однозначно відіб'ється в кредитній історії (КІ) позичальника. Коли він буде подавати заявку на черговий кредит, то кредитна установа обов'язково запросить його «кредитне досьє», або буде розрахований кредитний рейтинг позичальника на підставі даних його КІ. І як потенційний кредитор поставиться до цих дрібним «грішкам» - нікому крім нього невідомо.
Щоб не допускати затримок у погашенні кредиту, компанії використовують автоматичні смс-оповіщення, які нагадують клієнтові про настання дати платежу. Також смс-кою можуть нагадати про необхідність платежу в разі виникнення прострочення. Для забудькуватих людей це дійсно діє.
Банк витрачає свої гроші на подібні нагадування і на відступи від умов договору він «очі закривати» точно не буде. За прострочення по кредиту, навіть незначну, банк буде нараховувати неустойку у вигляді пені або штрафу. Пеня у вигляді відсотка від суми непогашеного боргу буде нараховуватися на ЩОДНЯ прострочення, а штрафом зазвичай карають за сам факт прострочення. Штраф як раз потрібен для того, щоб клієнти не допускали незначних прострочень (він зазвичай жалить болючіше). Більш того, деякі банки збільшують суму штрафу за кожен факт затримки погашення кредиту. За прикладом далеко бігти не треба - банк Тінькофф нараховує за своїми кредитками саме такі штрафи. Пробіжіться, до речі, за досить пізнавальної статті про простроченнях по кредитних картах.
У випадках, коли позичальник порушує умови кредитного договору із завидною постійністю, у нього можуть виникнути проблеми вже з самим банком.Його просто візьмуть на замітку, а це може зіпсувати відносини з кредитором, вплинути на вартість майбутніх позик в цьому банку (якщо їх взагалі дадуть) і позбавити інших вигод - лояльності від установи в таких випадках чекати не доводиться.
Часто кредитні договори можуть містити пункти про дострокове повернення всієї суми позики в разі періодичних порушень графіка виплат. Настільки принциповий підхід практикується вкрай рідко, все-таки банк хоче отримати вигоду від виданого кредиту, але прецеденти існують.
Що робити, щоб уникнути підозр кредитора і штрафних санкцій? Для цього рекомендується:
- уважно вивчати кредитний договір і не порушувати графік виплат,
- мати уявлення про штрафи та інших неустойки,
- виробити звичку вносити щомісячні платежі за 2-3 дня до настання дати платежу і вибирати тих партнерів банку, переклад від яких прийде миттєво або протягом робочого дня (краще це робити в самому банку, але не завжди зручно),
- якщо ви розумієте, що затримки погашення не уникнути, то попередьте свого менеджера або напишіть на електронну пошту / зателефонуйте вашому кредитору і опишіть свою поки ще незначну проблему.
Ситуаційна прострочена заборгованість по кредиту: від 6 до 29 днів (до 1 місяця)
Причиною «ситуаційної» прострочення можуть бути різні непередбачені обставини. Часто позичальники не погашають виплати з незалежних від них причин: затримки по заробітній платі, відрядження або від'їзди за особистими обставинами, раптові хвороби, незаплановані витрати і т.д. Все це частково форс-мажорні приводи, які змушують клієнта порушувати «правила гри». Якогось шахрайського умислу, як правило, тут немає, просто у людей немає на момент дати погашення «вільних» грошей або часу. Або вони розставляють пріоритети таким чином, що платежі в банк відсуваються на другий план (в кінці кінців, є те на що-то треба).
Банки при таких термінах простроченої заборгованості по кредиту починають торсати боржника активніше. До роботи з боржниками підключається співробітники кредитного відділу - кредитні фахівці. В їх обов'язки входить контроль за своєчасністю оплати кредиту та інших супутніх платежів (страховки, штрафів та ін.). Фахівці зв'язуються з боржником по телефону з метою інформування позичальника про наявність прострочених платежів, з'ясування причини неплатежів і уточнення термінів ліквідації заборгованості. Зазвичай такі дзвінки лунають не рідше 1 разу на тиждень.
Такий підхід характерний не для всіх банків. Якщо позичальника ніхто не турбує, то не варто сподіватися на авось - у кредитного відділу просто могли «не дійти руки» до боржника, і рано чи пізно їм займуться. Знову ж таки не треба забувати, що на непогашену суму вже «капає» неустойка, що явно позичальникові не на руку.
В інтернеті можна зустріти думку, що банк, відтягуючи звернення до боржника, таким чином, заробляє на неустойку. Але в реальності банкам не потрібна ця морока з простроченими боргами. Чим їх більше, тим гірші показники банку в його звітах перед ЦБ РФ - головним фінансовим регулятором, а так можна докотитися і до позбавлення ліцензії. Тому позбутися заборгованостей - одна з найважливіших його завдань.
Що робити потрапив в таке непросте становище позичальника? Є тільки один вихід: сплатити неустойку (пені + штрафи) і постаратися не затягувати з виплатою «тіла» кредиту. Чому треба погашати в першу чергу неустойку? Справа в тому, що банк погашає заборгованість за наступною схемою: в першу чергу з вашого платежу списуються штрафи і пені, в другу чергу комісії, потім відсотки і в найостаннішу чергу - саме тіло кредиту (за детальною інформацією сюди). Якщо ви будете принципово гасити тільки тіло і ні рублем більше, то ще більше погіршить ситуацію.
Отже, на цьому етапі дуже важливо продемонструвати банку свою порядність:
- повідомите банк про можливу проблему заздалегідь особисто, по телефону або відправивши письмову заяву, в якому детально пояснюється ситуація і є підтвердження її винятковості,
- долучіть до регулярних виплат по кредиту рідних і близьких - попросіть їх зробити за вас платіж у визначений термін. Не забудьте забезпечити їх грошима і інструкцією по погашенню,
- йдіть на контакт з представниками кредитора. Чи не увиливайте, а скажіть як є. Ваше завдання не тільки переконати кредитного фахівця в ваш намір погасити борг, але і зробити це,
- якщо ви клієнт МФО, але активуйте послугу пролонгації позики. Фактично це узаконена відстрочка платежу.
Проблемна прострочення і її наслідки: від 30 до 90 днів (до 3 місяців)
Якщо боржник затримує платіж на такий термін, то це говорить про втрату контролю над ситуацією: або людина з якихось причин став ухилятися від виконання своїх зобов'язань, або ситуація з грошима дійсно погіршилася настільки, що платити просто нічим. Позичальник починає скочуватися в боргову яму, де можна залишитися надовго, і вибратися звідти буде значно складніше, ніж на поточному етапі. Саме тому варто докласти максимум зусиль у пошуку коштів, а не скисати і «котитися по накатаній». Що робити, коли нема чим платити кредит, читайте в цій статті.
Для банку це явний сигнал, що заборгованість переходить в проблемну стадію і треба активно діяти по її поверненню (або хоча б по «порятунку» частини коштів). Роботу з таким клієнтом починають вести вже спеціалізований відділ стягнення заборгованості банку в формі «м'якого тиску». Можуть попастися і хамським люди - в основному це колишні представники силових структур, але, як правило, їх завдання не налякати боржника, а увійти в його становище, підказати шляхи виходу з непростої ситуації.
Дзвінків на цьому етапі будемо вже більше, людина буде також запрошений в офіс банку для розмови, метою якого буде з'ясування термінів повернення всього боргу або його частини.
Клієнту можуть бути запропоновані різні варіанти вирішення проблеми:
- рефінансування боргу шляхом взяття позики в іншому банку і погашення існуючої заборгованості (перекредитування),
- реструктуризація боргу,
- скасування штрафних санкцій за умови виплати тіла кредиту, можливе надання відстрочки. Як варіант, повернення половини тіла кредиту зараз, а другу половину розбити на рівні частини,
- продовження (пролонгація) позики зі зменшенням щомісячних платежів.
У подібній ситуації треба розуміти, що у боржника є не тільки обов'язки, а й права. В принципі, будь-який боржник може довести справу до суду, припинивши спілкування з банком, і ніхто на нього не має права тиснути. Але краще «в позу» не вставати, а йти назустріч і шукати компроміс:
- Не уникайте спілкування з представниками відділу стягнення,
- ввічливо і найбільш повно відповідати на питання,
- адекватно реагувати на психологічний тиск, звертаючи увагу на неприпустимість такого впливу.
Телефонні дзвінки - це всього лише рутина фахівців по роботі з простроченою заборгованістю. Отримавши спокійні і зрозумілі коментарі у відповідь на претензії по заборгованості, банківський співробітник, швидше за все, на деякий час припинить тиск.
Доведеться змиритися з тим, що будуть дошкуляти родичів, колег по роботі (офіційно про це дізнається начальство), обдзвонювати всі доступні телефони, лякати різними проблемами (занесення в чорні списки, неможливість виїзду за кордон, продаж боргу колекторам, проблеми в майбутньому з кредитуванням і т . Д.).
Все це не так страшно, до того ж боржник досить серйозно захищений державою, подивіться, наприклад, огляд свіжого закону про колекторську діяльність, він же стосується і роботи служби стягнення банку.
Щоб показати своє прагнення йти назустріч вирішенню проблеми, рекомендується 1 раз на місяць вносити в рахунок погашення боргу доступну вам суму.При цьому зберігайте чеки (квиточки), вони вам можуть стати в нагоді в подальшому.
Необхідно розуміти, що банки будуть прагнути вирішити проблему повернення заборгованості в досудовому порядку - так менше тяганини і дешевше. Завжди краще вирішувати проблеми мирним шляхом.
Недобросовісний позичальник, що виявляє ініціативу і прагне виключити негатив, обов'язково буде почутий. Не варто боятися самостійно сповіщати банк про фінансові труднощі. Відмінний рецепт в складній ситуації: написати заяву, детально висвітлити ситуацію і вказати прийнятний варіант погашення заборгованості.
До речі, так ненависна багатьма страховка, могла б в таких ситуаціях допомогти. Якщо те, що трапилося з вами обставина є страховим випадком, то страхова компанія зобов'язана буде погасити ваш борг банку. Тому варто задуматися, чи варто від неї відмовлятися?
Довгострокова прострочення: від 3 місяців
Заборгованість по внесках, яка затягнулася на 3 місяці, півроку і більше говорить про те, що боржник з власної волі вже навряд чи сплатить борг. У банку тільки два виходи: стягнути борг через суд або переуступити право вимоги боргу колекторському агентству, яке спеціалізується на «дотискування» боржників. Але поки цього не сталося, з позичальником, як і раніше, проводять активну роботу.
Позичальник (в тому числі і поручитель, якщо він є) отримає офіційний лист від банку з вимогами погасити заборгованість і попередженнями про проблеми, які можуть виникнути при невиконанні зобов'язань за договором. Листів може бути кілька: з кожним з них «градус» залякування буде тільки наростати. Лякають зазвичай судом і колекторами. Кредитну структуру зрозуміти нескладно, адже за такий тривалий період банк уже встиг застосувати до порушника всі можливі важелі впливу.
Судового розгляду, як правило, передує фінальна стадія переговорів. Саме на цьому етапі важливо постаратися повернути контроль над ситуацією в свої руки. При можливості, скористайтеся підтримкою юриста і вступайте в переписку з банком. Діалог повинен вестися в письмовому вигляді. Інформацію про те, як скласти лист, можна знайти на профільних сайтах в інтернеті. Зверніть увагу, що у відповідях банку повинні бути реальні підписи, а не факсиміле, а листи повинні бути «закріплені» мокрими (синіми) печатками.
Приблизний план заяви в фінансову організацію:
- Шапка: Посада, ПІБ адресата (важливо звертатися до конкретної особи),
- Детальний опис проблеми, яка стала причиною виникнення прострочення,
- Копії документів, які можуть послужити доказом винятковості виникли обставин (довідки з місця роботи, накази начальства, банківські виписки, квитанції, рахунки, рецепти і ін.),
- Прохання про надання відповіді в письмовій формі і про ваше бажання забрати його особисто в банку,
- Пропозиції плану ваших подальших дій в погашенні заборгованості.
Вимагайте копію кожного примірника листування з відміткою про реєстрацію в банку із зазначенням дати і ПІБ прийняв заяву співробітника. Всю листування зберігайте.
Якщо банк наполягає на реалізації заставного майна (при його наявності в договорі) в досудовому порядку, не потрібно поспішати. Щоб уникнути проблем і можливого шахрайства, краще почекати до суду. Хоча в деяких випадках позасудова реалізація застави матиме сенс за умови грамотного проведення його оцінки та зіставлення його ринкової вартості з сумою боргу.
Якщо банк поступився право вимоги боргу колекторам за договором цесії, то для боржника, по суті, нічого не змінюється - сума боргу залишається такою ж, відповідно до умов договору, які він укладав з попереднім кредитором - банком (нюанси по вищенаведеної посиланням). До речі, колектори можуть працювати не тільки за договором цесії, а й за агентським договором.В цьому випадку колекторське агентство виступає в якості посередника і ніяких прав вимоги не має, воно лише допомагає банку вибити борг. Дізнатися, «статус» колекторів можна, запитавши у них документи (лист-повідомлення, копію договору), які вони повинні надати боржникові відповідно до законодавства РФ.
Чим загрожує тривалий борг по кредиту?
Отже, ваш борг по кредиту був «проданий» колекторам за договором цесії або банк вирішив довести справу до суду. У першому випадку, як було сказано вище, для просрочніка нічого не зміниться, хіба що насідати на нього будуть наполегливіше. Вибивання боргів - це основний бізнес колекторів, і вони для отримання вигоди можуть піти на багато що. На щастя, тема колекторського свавілля широко висвітлюється в пресі і на телебаченні, до того ж прийняті досить суворі закони, що обмежують діяльність колекторських агентств. Якщо ви зіткнулися з хамським поводженням і порушенням норм етики і моралі, звертайтеся зі скаргою на колекторів.
У другому випадку - боржника чекає суд. Суд з більшою часткою ймовірності винесе своє рішення на користь кредитора, і тепер за боржника візьметься держава в особі судових приставів, які можуть звернути стягнення на рухоме і нерухоме майно боржника, на побутову техніку, на предмети розкоші, в загальному, на будь-які ліквідні активи, за деяким винятком. Як варіант, борг буде відніматися у боржника із зарплати.
У ряді випадків суд може піти назустріч боржнику, присудивши виплату лише тіла кредиту без нарахованої неустойки, згідно зі статтею 333 ЦК РФ. Це можливо, тільки коли мала місце явна невідповідність неустойки наслідкам порушення зобов'язання, і це треба довести.
У будь-якому випадку суд зафіксує точну суму боргу, яку і доведеться виплачувати (не без допомоги приставів).
Є ще варіанти вирішення проблеми. Один з них - ініціювати процедуру банкрутства. Але якщо ви докладніше ознайомитеся з її нюансами і обмеженнями, то зрозумієте, що з банкрутством краще не зв'язуватися - це «іграшка» для багатих боржників (і такі бувають ...).
Ну і наостанок, ви можете використовувати в своїх цілях термін позовної давності по кредиту. Він становить 3 роки з моменту останнього контакту банку і клієнта, і після нього банк уже навряд чи зможе виграти суд по стягненню простроченої заборгованості. Але з ним теж не все так просто, хоча якщо ви готові поміняти ПІБ і «залягти на дно», виїхавши в глуху сільце, то можливо у вас все вийде.
Що таке прострочення по кредиту
Простроченням по кредиту називається заборгованість перед банком за договором позики, не сплачена платником у строк. З моменту виникнення заборгованості банк має право призначити щодо боржника санкції - штрафи і пені, розмір неустойки прописаний в договорі. Вони не дуже високі, але розмір боргу може значно збільшитися. Якщо разово прострочити виплату, фінансова установа може поставитися до цього лояльно. Системні затримки внесення платежів приведуть клієнта в ранг злісних неплатників і зіпсують його кредитну історію.
Правове регулювання
Стягнення простроченої заборгованості регулюється Цивільним кодексом РФ (параграф 1 глава 4). Загрожувати прострочення може тим, що банк зажадає сплатити грошовий борг достроково з відсотками (п.2, ст. 811 ЦК України), якщо були порушені терміни повернення позики. Законодавство не уточнює, стосується це разового або систематичного порушення термінів виплати.
Якщо заборгованість велика, фінустанови віддадуть прерогативу стягнення боргів колекторам, діяльність яких в законодавстві повністю не прописана. Їх дії грунтуються на Адміністративному та Кримінальному Кодексі РФ, Законах 152-ФЗ від 27.06.2006 р «Про персональні дані», 218-ФЗ від 30.12.2004 «Про кредитні історії», 127-ФЗ від 26.10.2002 «Про банкрутство» , 149-ФЗ «Про інформацію, інформаційні технології та захист інформації».
Штрафні санкції та неустойки
Штрафні санкції за несплату в термін платежу по кредиту є неустойкою, яку банк буде вимагати від позичальника в обов'язковому порядку. Нормативне обґрунтування штрафів і пенею (неустойки) - ст. 330 п.1 ГК РФ, а їх дія прописано в ст. 395 ГК РФ. Неустойка не може нараховуватися на невиплачену суму. Розмір пені залежить від терміну невиплати. За кожен день прострочення нараховують пені від 0,05 до 2% від суми боргу. Пеня може призначатися одночасно зі штрафом, що значно збільшує суму виплати основного боргу.
Штраф є разовою санкцією, яка застосовується при кожній простроченні. Існує 4 види штрафу:
- відсоток від суми боргу, який нараховується за кожен день затримки платежу,
- фіксований штраф, наприклад - 300 рублів за кожне прострочення,
- що йде по наростаючій з певним кроком (300, 500, 700 руб. за кожну затримку платежу),
- нараховуються штрафи як відсоток від суми невиплаченого боргу,
Прострочена заборгованість за кредитом - санкції банків
Фінансові установи вельми жорстко реагують на простроченою виплатою по кредиту і намагаються призначити максимально високі суми неустойки:
- Сбербанк призначає за кожен день несплати пеню в розмірі 0,5% від суми боргу,
- Промсвязьбанк - розмір пені 0,06% щодня від суми непогашеної заборгованості,
- Альфа банк: для споживчих кредитів - пеня до 2% щодня, при кредитних зобов'язаннях під заставу нерухомості - 1%,
- Юникредітбанке - 0,5% від суми всього боргу,
- ВТБ 24 - 0,6% кожен день невиплати позики,
- ХоумКредіт - пеня нараховується на 10 день прострочення і становить 1% в день.
Терміни та покарання
Перші 10 днів вважаються технічної простроченням, яка могла виникнути навіть не з вини клієнта: наприклад, платіж через термінал, інший банк або пошту Росії цілком ймовірно може зависнути на термін до 10 діб. Цей факт відіб'ється в КІ, але якщо він трапився одного разу, ви не відчуєте великих труднощів з отриманням нового кредиту.
Після 10 днів починають з'являтися перші штрафи, сума яких зростає з плином часу. У цей час вам може зателефонувати кредитний фахівець, який оформляв заявку і нагадати про необхідність оплати.
Прострочення по кредиту майже 2 місяці. Що може зробити банк?
- Збільшити суму штрафу
- Продовжити нарахування неустойки
- Підключити власну службу стягнення.
Головне в такій ситуації - не ховатися від викликів представників банку, а намагатися пояснити причину ситуації, що виникла. Йдучи на контакт з банком, ви можете по-перше, розраховувати на реструктуризацію, по-друге - уникнути подальших наслідків.
Прострочення по кредиту досягла 3 місяці - що може зробити банк:
- Триває нарахування штрафів і неустойок
- Наполегливі дзвінки служби безпеки
- Вимога про повне дострокове погашення
- загроза суду
Якщо протягом 3-х місяців банку і його співробітникам не вдалося напоумити несумлінного клієнта штрафами, неустойки та попередженнями, і рахунок так і не поповнився - банк висуває вимогу про повне дострокове погашення, погрожуючи передати справу до суду.
90-150 днів
Якщо прострочення по кредиту вже 4 місяці і ви жодного разу не поповнили рахунок - вимога банку відправляється в суд, призначається дата слухання справи, яка припадає як правило на день, коли прострочення по кредиту досягає 5-6 місяців.
Що робити клієнту: з'явитися на слуханні (як правило, туди ходить 1% позичальників) і розповісти про своє поганому фінансовому становищі, важких життєвих обставинах і т.п., підкріпивши слова доказами (наказ про звільнення, довідка про смерть близького родича, медичний висновок про захворювання, акт про пожежу житлового об'єкта, що перебуває у власності та ін.). Трохи гарна і чиста події, і суд може списати з вас добру половину нарахованих штрафів.
До речі про штрафи: з цього моменту (передачі справи в суд), банк перестає нараховувати пені та неустойки.
Що далі?
У будь-якому випадку, суд не спише з вас борг (виняток - зустрічний позов про банкрутство физ.лица). Однак, виплачувати борг ви тепер будете тепер пропорційно доходу (для працевлаштованих неофіційно застосовується до розрахунку розмір допомоги по безробіттю).
У деяких випадках, вам може пощастити: якщо прострочення по кредиту вже 3 роки, і до сих пір банк не подав в суд - має місце питання про термін давності вимоги.
На підставі виконавчого листа, судові пристави починають осаджувати клієнта на предмет відшкодування боргу за рахунок особистого майна. Вилучивши все, що допустимо - пристави звітують, і банк продає борг колекторам. З цього моменту починається нова «казка»: загрози, постійні дзвінки, «опрацювання родичів», незаплановані особисті зустрічі та інші пережитки методів 90-х.
Допомога по кредиту з великою простроченням
Мало хто справляються з тиском і здаються перед наполегливістю колекторів, які, як правило, працюють поза юрисдикцією закону. В цьому випадку краще за все заручитися підтримкою хорошого юриста, або як їх зараз прийнято називати - антиколектора.
Грамотний фахівець може довести факт тиску і стягнути з кривдника матеріальну шкоду, якого вистачить на покриття боргу.
3) Центуріон-груп
«Центуріон-груп» - це група юридичних компаній, що надає юридичну допомогу при проблемах з банками, колекторами та приставами не тільки фізособам, а й юридичним суб'єктам.
Послуги компанії повністю офіційні і законні. Клієнти можуть безкоштовно проконсультуватися у фахівців. Приємною особливістю є відсутність передоплати за послуги компанії, що говорить про гарантоване результаті проблем, за вирішення яких береться «Центуріон-груп».
Юристи компанії готові допомогти своїм клієнтам провести процедуру банкрутства від запуску і до моменту її успішного завершення. Компанія пропонує своїм клієнтам кілька варіантів рішень, індивідуальний підхід, глибоке занурення в ситуацію.
Порада 3. Звертайтеся по допомогу в антиколекторські компанії
Все більшої популярності набирають антиколекторські компанії.
Антиколекторська фірма - це колектив професіоналів, які на законних підставах допомагають позичальникам, які мають прострочену заборгованість за кредитом, знайти оптимальний вихід з ситуації, що склалася.
Порада: якщо ви вже на початковій стадії не в силах знайти вихід, чи не посилюйте проблему, звертайтеся до фахівців. Таким фахівцем для вас може стати антиколлектор. Антиколекторські компанії дійсно допомагають.
На доказ пропоную реальний випадок, який трапився з моїм знайомим.
Мій знайомий, назвемо його Олександр Іванов, в 2008 взяв кредит в одному з великих федеральних банків в сумі 60 тис. Руб. на невідкладні потреби строком на 5 років.
Протягом 3 років Олександр справно платив всі кредитні платежі. Ніяких проблем за цей період з банком не було.
У 2011р. Саша вирішив повністю достроково погасити кредит і звернувся в банк за уточненням суми для повного погашення. Якого ж було його здивування, коли банк озвучив суму 84 576,15 руб., Тобто після трьох років справних платежів сума заборгованості, що залишилася склала майже 141% від початкової суми кредиту.
Олександр звернувся з офіційним запитом в банк. Через майже місяць відповідь була отримана.
У відповіді повідомлялося, що на підставі кредитного договору позичальник зобов'язується заплатити суму основного боргу, належні відсотки за користування кредитом за встановленою ставкою і комісію за обслуговування кредиту та позичкового рахунку, яка становить за весь період (5 років) ні багато не мало 151 440 руб.
Сума була розбита на щомісячні платежі по 2524 руб. А так як Іванов вирішив достроково погасити кредит, то ця комісія за період, що залишився склалася в суму 60576 руб. Звідси загальна заборгованість до погашення і стала дорівнювати тій самій озвученої банком сумі 84576,15 руб.
Листування Олександра з банком тривала не один місяць, при цьому він природно не став погашати достроково кредит, а продовжував здійснювати платежі, як і раніше строго в ті дати і в тих сумах, які були передбачені графіком.
Банк, посилаючись на те, що договір і графік були добровільно підписані Івановим, відмовлявся вирішити питання про скасування комісії.
Олександру нічого не залишалося, крім як скористатися послугами одного з казанських антиколекторських агентств. Не минуло й 15 днів, як питання з допомогою цього агентства був вирішений в судовому порядку на користь Олександра Іванова.
Більш того, сума моральної шкоди, пред'явлена банку (хоча і зменшена судом на половину), і перерахунок комісії (судом визнана як незаконна) дозволили Саші повністю погасити залишок заборгованості.
За послуги агентства Олександр не заплатив ні копійки, так як ця сума була на законних підставах стягнута агентством з винної сторони, тобто з банку.
Ще більше інформації по темі ви зможете отримати, подивившись відеоролик.
6. Висновок
Підсумуємо! Прострочення по кредиту - це проблема, яка потребує термінового вирішення. Найголовніше - не пускати її рішення на самоплив. Одним із способів вирішення питання може стати реструктуризація. Реальну допомогу нададуть і антиколекторські агентства.
Пам'ятайте: якщо є вхід, то десь обов'язково є і вихід! Не впадайте у відчай, використовуйте наші поради, і ситуація обов'язково вирішиться.
Нехай всі ваші проблеми залишаться в минулому! Задавайте питання, коментуйте і залишайте відгуки! Нам важливий зворотний зв'язок з вами!
""
