«Особистий фінансовий план» - такі «значні», серйозні слова. Відразу уявляєш собі успішних, але злегка втомлених банкірів, з «чіпким» поглядом, ділові переговори, важкі шкіряні крісла. А потім - відпустка на Мальдівах, особисту яхту ... і вже, здається, чуєш побіжно кинуту фразу: «Ах, я так втомилася від цього сонця!»
Ви думаєте, що все це дуже далеко від вас і зовсім недосяжно? Але чи так це? Швидше за все - ви помиляєтеся. Треба просто дуже сильно захотіти. А на допомогу вам прийде своєрідна «паличка-виручалочка» - план. Що ж це таке і як скласти особистий фінансовий план?
Ніяких таємниць немає. Строго кажучи, це план дій, які ви повинні зробити для досягнення певних цілей.
Як це працює?
Багато людей живуть «від зарплати до зарплати». Досить часто таке ставлення до грошей засноване на почутті невпевненості в завтрашньому дні. І правда - ніколи не знаєш, що буде завтра. І якщо сьогодні є можливість купити який-небудь милу дрібничку, сходити в ресторан або поїхати на дорогий курорт, чи варто відмовляти собі в цьому? Адже все-одно не вийде накопичити на квартиру / віллу / яхту, навіщо ж себе обмежувати в дрібницях?
Однак рано чи пізно настає момент, коли людина починає замислюватися, про те, що буде з ними через п'ять, десять, п'ятнадцять років. Ви вже задавали собі таке питання? І як, відповідь вас порадував? Якщо немає, то значить прийшов час подумати про особистому фінансовому плані.
На який термін слід складати фінансовий план? Він може бути складений на будь-який термін - півроку, рік, 5 років - все залежить від того, до чого ви прагнете. Орієнтуватися треба на саму віддалену мету. Наприклад, якщо ваша задача - до 50 років почати «жити на відсотки», а вам зараз 35, то план потрібно складати на 15 років.
Що це дає?
В першу чергу, впевненість у завтрашньому дні. Ви не просто пускаєте своє майбутнє на самоплив, а активно берете участь в його створенні. Досить швидко ви почнете розуміти, що ті цілі, які раніше здавалися недосяжними - цілком реальні. Ви зможете впорядкувати своє життя і почнете відчувати почуття гордості. Перейметеся самоповагою і перестанете боятися майбутнього.
Звучить заманливо? Але як скласти свій особистий фінансовий план? Почніть з простого.
поставте цілі
Звичайно, для того щоб почати строго планувати - а значить, в чомусь обмежувати - своє життя, потрібен стимул. Що може бути таким стимулом? Звичайно, наявність мети.
Кожна людина індивідуальна. У всіх різні мрії і прагнення. І рівень доходу у всіх теж різний. Тому і цілі будуть відрізнятися. Уявіть собі, чого б ви хотіли досягти, скажімо, років через 15. Можливо купити велику квартиру? Або відправити дитину вчитися в Англію? Або поїхати в кругосвітню подорож? Не бійтеся мріяти. Однак ваші бажання повинні бути, все-таки, трохи «прив'язані» до дійсності.
Встановіть конкретні терміни досягнення цілей. Наприклад, через рік ви хочете купити машину, через п'ять - квартиру, а через 15 - почати жити виключно на відсотки від капіталу, тобто почати отримувати пасивний дохід.
розставте пріоритети
Уважно перегляньте той список цілей і «мрій», який ви склали. Ви ж зробили це на папері, правда? Визначте, що з цього є найголовнішим, а що - другорядним. Зробити це досить просто.
Припустимо, у вас є два основних завдання. Перша - купити квартиру. Друга - мати до 40 років пасивний дохід в 3000 $. Що з цього важливіше? Припустимо, у вас вже є якесь житло - нехай навіть зовсім не таке, як вам би хотілося.І при цьому ви просто панічно боїтеся злиденної старості. Тоді основною метою стає отримання пасивного доходу.
Але якщо у вас троє дітей і так і немає свого «кута», ви втомилися жити з батьками або поневірятися по знімних квартирах, тоді, швидше за все, саме покупка квартири стане головним завданням.
Розподіл на головні і другорядні завдання допоможе вам зрозуміти чим, в разі «збоїв» вашого плану, можна пожертвувати, або які пункти слід скорегувати.
Підрахуйте доходи і витрати
Якщо ви до цього моменту ніколи не вели домашню бухгалтерію, то доведеться почати прямо зараз. Перед тим як скласти фінансовий план, необхідно з'ясувати куди «витікають» ваші гроші. Дуже часто уявлення людей про витрати бувають далекі від дійсності.
Ви ніколи не намагалися підрахувати, скільки грошей в місяць йде, наприклад, на покупку жувальної гумки? Або тістечка в найближчому кафе? Спробуйте. Результат може вас здивувати. Тому на найближчі 2-3 місяці - а саме стільки знадобиться для того щоб отримати повну картину - «кращими друзями дівчат» стають зовсім навіть не діаманти, а ручка, товстий зошит і калькулятор. Обов'язково збирайте всі чеки і записуйте навіть самі «копійчані» витрати.
Розбийте всю інформацію на групи і занесіть її в таблицю. Наприклад, «комунальні платежі - сума», «харчування - сума», «розваги - сума» і т.д. Якщо ж вести таку бухгалтерію для вас - справа звична, то можна відразу переходити до наступного пункту підготовки особистого фінансового плану.
Активи і пасиви - що це таке?
Не варто лякатися специфічної термінології. Все дуже просто. Активи - це все, що приносить вам дохід. Активами вважаються банківські вклади, цінні папери, паї ПІФів. Пасиви - то, що призводить до витрат. Наприклад, банківський кредит, борги і т.д.
Цікаво, що одна і та ж річ в різних ситуаціях може бути як пасивом, так і активом. Як? Та дуже просто! Наприклад, автомобіль - це пасив. Вам доводиться купувати бензин, витрачати гроші на технічне обслуговування, купувати нові деталі і т.д. Але! Якщо ви почнете підробляти на машині - вона перетвориться в актив.
Те ж саме з квартирою - поки ви живете в ній ви змушені платити квартплату, робити ремонт, купувати нові меблі - тобто витрачати гроші. А якщо здаєте її в оренду і отримуєте дохід - вона стає активом.
Подумайте, чи є у вас якісь пасиви, які можна перевести в активи. Наприклад, земельну ділянку, якою ніхто ніколи не буде займатися. Або старий будиночок в глухому селі, який дістався у спадок. Може бути щось з цього можна продати - нехай навіть недорого - і вкласти ці гроші на вигідних умовах.
створюємо захист
На жаль, життя непередбачуване. Звільнення, чергова хвиля фінансової кризи, нещасний випадок - все це може зруйнувати будь-який фінансовий план. Тому перш ніж почати вкладати - інвестувати - «зайві» гроші, необхідно «підстрахуватися». Тобто скоротити ризики.
Фінансові ризики - найлютіші вороги навіть самого ретельно продуманого плану. Звичайно застрахуватися на 100% від всіх нещасть і бід все одно не вийде, але звести ризик до мінімуму цілком можливо.
Якими бувають ризики і як їх зменшити?
Перша група - це незаплановані витрати і безробіття. Незаплановані витрати - це зовсім не обов'язково якась велика сума. Ремонт пральної машини, візит до стоматолога, термінова покупка нового телевізора, натомість безнадійно зламався старого ... та хіба мало що ще. І кожен такий витрата буде пробивати маленьку дірочку в конструкції вашого фінансового плану.
А що вже говорити про раптову втрату роботи?
Як же застрахувати себе від цього? Фінансові консультанти рекомендують створити «резервний фонд». Що це таке? Це певна сума, достатня для того щоб, без зовнішніх фінансових надходжень, ви змогли спокійно «протриматися» 3-6 місяців.
Резервний фонд краще зберігати на банківському рахунку з можливістю поповнення і часткового зняття. Зазвичай процентна ставка за таким рахунком становить 5-8% річних.
Друга група - це хвороби і нещасні випадки. Навіть звичайне катання на велосипеді може обернутися тривалим «відпочинком» в лікарні. А чи замислювалися ви в якому становищі опиняться ваші діти, якщо з вами щось раптом станеться?
Для того щоб захистити себе від таких ситуацій, можна скористатися програмою добровільного медичного страхування і страхування життя. Вартість страхування не так вже й велика - в рік приблизно один відсоток від страхової суми.
Також не забувайте купувати страховку на час поїздок за кордон. Тоді, при необхідності, ви зможете отримати там безкоштовну медичну допомогу.
Третя група - майнові ризики. Пожежа на дачі, потоп у квартирі, угон автомобіля - такі ситуації, на жаль, не рідкість. На «боротьбу» з ними йде дуже багато сил, часу і, звичайно, грошей. Скористайтеся програмами страхування майна. Особливо це актуально, якщо ви здаєте квартиру в оренду або рідко буваєте на своїй дачі.
Четверта група - «нанесення шкоди третім особам». Така ситуація дуже знайома більшості автомобілістів. Крім обов'язкового страхування ОСАЦВ, можна скористатися ще й добровільним ДСАГО. Це «врятує» вас, якщо сума виплат по обов'язковій страховці не перекриє суму збитку.
Захист майбутнього. Для вирішення цього завдання можна використовувати поповнюються банківські рахунки або страхові програми недержавний пенсійних фондів. Страхові договори укладаються, як правило, мінімум на 10 років. Тому вкладення рекомендується робити в конвертованій валюті - доларах, євро або швейцарських франках.
робимо підрахунок
На цьому етапі, для того щоб зрозуміти як скласти особистий фінансовий план, необхідно «звести дебет з кредитом». Підрахуйте свій щомісячний дохід і додайте до нього прибуток, одержуваний з активів. Відніміть від отриманої суми витрати.
Отримана сума - це інвестиційний потенціал. Грамотно вклавши ці гроші можна отримувати стабільний дохід. Звучить заманливо! Але як і куди вкласти ці самі гроші, щоб не «прогоріти» і не втратити останнє?
Для початку, потрібно вирішити, чи будете ви самі визначати стратегію інвестування, або зверніться за допомогою до фінансового консультанта. На жаль, і в тому, і в іншому випадку, існує певний ризик.
типи інвесторів
Незалежно від того, який з варіантів ви оберете, було б непогано заздалегідь визначити до якого типу інвестора ви ставитеся. Які ж існують типи інвесторів? Умовно, їх можна розділити на три основні групи.
- Група перша - консервативний інвестор
Такі люди ретельно зважують кожен свій крок і погоджуються на інвестування тільки в тому випадку, якщо абсолютно впевнені в вдалому результаті. Для консервативного вкладника найголовніше - зберегти свої вкладення. Він ніколи не ризикує і вживає всіх заходів для того щоб убезпечити свій капітал.
Звичайно, при цьому, доходи консервативного інвестора невеликі - такий тип вкладень дає зазвичай 3-5% річних. Зате вони стабільні! Як правило, «консерватор» ніколи не програє і повільно, але вірно домагається поставлених цілей.
Якщо ви ставитеся до цього типу інвестора, то вам рекомендується як мінімум 60% свого інвестиційного потенціалу зберігати на банківських депозитах або вкладати в накопичувальні страхові програми.
- Група друга - помірний інвестор
Помірного інвестору, безумовно, теж важливо зберегти свої заощадження, але при цьому він не хоче задовольнятися мінімальним доходом. Тому іноді він ризикує. Але при цьому, завжди намагається зберегти баланс між мало ризикованими і ризикованими вкладеннями. У разі програшу, він погасить свої борги за рахунок доходу від «безпрограшних» інвестицій. Помірні інвестиції приносять, як правило, 10-12% річних.
Фінансові консультанти зазвичай рекомендують помірним вкладникам розділити «інвестиційний портфель» на дві рівні частини. Половину вкласти в облігації та акції, а другу частину - покласти на депозит або внести в страхові програми. Підійдуть, також, змішані ПІФи.
- Третя група - агресивний інвестор
Основна мета агресивного інвестора - «заробити капітал». Тому він орієнтується на високо ризиковані акції. Звичайно, в разі успіху, такі цінні папери приносять найвищий дохід. Люди цього типу можуть за одну операцію як розбагатіти, так і стати банкрутами. В середньому, при вдалому «розкладі», агресивний інвестор отримує 12-20% річних.
Як правило, агресивні інвестори - це професіонали, чітко представляють з чим вони мають справу.
Якщо ви відносите себе до цього типу інвесторів - сміливо вкладайте більшу частину заощаджень в хедж-фонди, акції та ПІФи. Однак, забувати про консервативні вкладення теж не варто.
Як визначити до якого типу інвесторів ви ставитеся? Ну, по-перше, це залежить від статі і віку. Як правило, жінки більш обережні, ніж чоловіки. А молоді інвестори більш безстрашні, ніж люди середнього віку. Хоча, звичайно, з будь-якого правила існую виключення.
Також, для того щоб краще зрозуміти себе, можна скористатися спеціальними психологічними тестами.
малюємо таблицю
Ну ось, ви вже майже у мети. Залишилося найголовніше - систематизувати всю інформацію і почати вже реалізовувати свій особистий фінансовий план. Для того щоб все було наочно, найкраще скласти таблицю. Тут існує два способи.
Спосіб перший. Він для тих, у кого словосполучення «скласти таблицю» викликає приступ нестримної позіхання. Якщо всі ці розрахунки / підрахунки для вас занадто болісно, якщо ви відчуваєте, що «пов'язати» в них, зробіть простіше - зверніться за допомогою до фінансового консультанта. До речі, більшість початківців інвесторів саме так і роблять.
Правда, тут є один мінус - ваші витрати поповняться ще одним пунктом.
Спосіб другий. Він - для наполегливих. Для тих, хто хоче досконально розібратися, як скласти особистий фінансовий план. Сідайте зручніше за комп'ютер, покладіть поруч калькулятор і скажіть своїм «домашнім», щоб вони до вас не приставали години 2-3. Відкривайте Excel і малюйте таблицю:
- Графа перша. «Рік». В цей стовпець вносяться, в порядку зростання, всі роки, починаючи з поточного та закінчуючи роком «здійснення мрій».
- Графа друга. «Капітал на початок року». Порівняйте доходи і витрати за попередній рік. Додайте до цієї суми всі накопичення, які ви маєте на даний момент. Ви ж уже поклали їх на банківський депозит, правда? А значить, отримуєте 5-8% річних.
- Графа третя. «Сума інвестицій». Це ті гроші, які ви вкладаєте в кінці року. Для того щоб її визначити, необхідно спочатку з'ясувати скільки у вас буде грошей на поповнювати банківський вклад. Підрахувавши цю суму, треба відняти від неї ваш «резервний фонд». Ще не забули? Це - гроші, яких повинно вистачити на 3-6 місяців безбідного існування.
- Графа четверта. «Фінансові цілі». Занесіть всі свої мрії з рядок того року, в якому ви розраховуєте їх реалізувати.
- Графа п'ята. «Інвестиційні операції». У цій графі будуть відразу три стовпці: «консервативні», «помірні» і «агресивні». Ви ж уже вирішили, до якого типу інвестора ви ставитеся?
- Ось і «раскидайте» суму з третьої графи - «сума інвестицій» - по стовпцях, відповідно до свого уявленнями.
- Графа шоста. «Кошти, що залишилися після інвестування». Це - ваш страховий резерв. Тому число в цій графі ніколи не повинно змінюватися.
- Графа сьома. «Стан інвестицій». Її теж потрібно поділити на 3 стовпці: «консервативні», «помірні» і «агресивні». Число в ній буде показувати наскільки «підросли» ваші вкладення.
- Графа восьма. «Залишок на кінець року».Для того щоб заповнити цю графу треба скласти числа, записані в шостий і сьомий графах. Від цієї суми відніміть гроші, витрачені на реалізацію фінансових цілей.
- Усе! Таблиця заповнена.
Потім число, отримане в восьмий графі, треба буде скопіювати в другу графу наступного року.
підводимо підсумки
Уважно подивіться на «справу рук своїх». Якщо все числа в таблиці мають позитивне значення - все в порядку. Значить, ви правильно оцінили свої можливості і ваші цілі цілком досяжні. Тепер головне - не відступати і чітко слідувати плану.
Щось не сходиться? Не турбуйтеся! Адже фінансовий план не є чимось непорушним - в нього можна, а іноді і потрібно, вносити коригування.
За рахунок чого це можна зробити? Існує кілька можливостей. Наприклад, ви можете збільшити терміни досягнення тієї чи іншої мети. Або запланувати покупку не п'яти-, а трикімнатної квартири. Можна ще раз уважно зважити всі свої «мрії». Можливо, якась із них не так вже й багато важить для щастя?
Адже, по суті, найголовніша мета - це набути впевненості і стати успішним і забезпеченим людиною. І на шляху до цієї мети ви вже зробили дуже великий крок.
Базові кроки на краще "завтра"
Якщо ви розумієте, для чого потрібен особистий фінансовий план (ОФП), І готові навчитися складати його з метою поліпшення свого майбутнього, то слід розуміти основу - фундамент, базові кроки, які необхідно для цього зробити.
Ось ці 5 кроків:
- Складання бюджету (визначення своїх активів і пасивів).
- Аналіз свого фінансового стану.
- Складання плану та його реалізація з первинного зміни фінансового стану.
- Зробити звичкою спочатку платити собі, і змушувати ці гроші працювати.
- Фіксація своїх матеріальних і фінансових цілей.
Здавалося б, кроків трохи, щоб скласти особистий фінансовий план, але, як показує практика наших учнів, досить важко буває вже на 3-му і 4-му кроці, після яких до «фінішу» доходять не всі. Вся справа в звичці і бажанні жити завтра краще, ніж сьогодні.
Крок 1. Складання бюджету
Першим кроком при складанні ОФП є складання власного бюджету. Необхідно зрозуміти, де ви зараз перебуваєте, щоб потім прокласти шлях до того, куди ви хочете потрапити. Тобто сімейний (особистий) бюджет - це відправна точка, важливий показник.
Тут все досить просто: якщо ви раніше не вели облік витрат і доходів, не підраховували баланс між своїми активами і пасивами, то прийшов час зробити це.
Для чого потрібен фінансовий план
Що таке особистий фінансовий план (ОФП)? Це своєрідна карта, якийсь путівник, який сприяє рухатися до намічених цілей по правильному шляху, з найменшими перешкодами і труднощами, що враховує всі нюанси. Якщо порівняти з іншими областями в життя, то можна провести аналогію. Припустимо, поїздка на Алтай своїм ходом на машині. Для того щоб благополучно дістатися до місця, потрібно знати: карту дороги, відстань і відповідно, скільки грошей потрібно на паливо, час у дорозі, супутні витрати (харчування, ночівлі, інші), речі, які потрібні в дорогу. Володіючи такими знаннями можна без проблем досягти наміченої точки, з максимальним комфортом. Відсутність в плані одного з цих пунктів, здатне викликати серйозні перешкоди, аж до неможливості дістатися до місця (банально закінчилися гроші в дорозі).
Складання плану забере у вас не більше години, ну може бути 2-3 години, якщо він досить серйозний. Але витрачений час дозволить вам чітко сформулювати свою мету і найголовніше зрозуміти як можна її досягти.
Люди, що володіють чітко сформульованим фінансовим планом, досягають своїх цілей в рази швидше, в порівнянні з тими, хто їх не має.
Етап 1. Постановка цілей
Складання фінансового плану завжди потрібно починати з визначення цілей. Тобто того, чого ви хочете досягти. Цілі можуть довгострокові і короткострокові.Чи не важливі, важливі і дуже важливі або глобальні. Крім цього цілі повинні бути конкретними і краще виражені в грошовому еквіваленті. Наприклад, хочу нову машину, квартиру, накопичити на відпустку - з одного боку це цілі, але з іншого вони не несуть абсолютно ніякої інформації. Правильніше було б сформулювати так - хочу:
- нову машину BMW за 30 000 $ доларів,
- 3-х кімнатну квартиру в центрі свого міста за 5 мільйонів рублів,
- накопичити на відпустку 100 000 рублів.
Так ми маємо конкретні цілі. І тепер стає більш зрозуміло скільки потрібно грошей для їх досягнення.
Етап 2. Терміни досягнення
Цілі визначено. Тепер потрібно визначити час, протягом якого ви плануєте їх досягти. Коли немає точних термінів, мета стає щось примарною і далекою. Саме з перерахованих вище прикладів, можна зробити так:
- купити BMW через 3 роки,
- квартира через 10 років,
- відпустку - накопичити до травня наступного року.
Терміни та цілі потрібно встановлювати реальні, виходячи з ваших фінансових можливостей. Мрія мати будинок за мільйон доларів і гроші на рахунку в кілька мільйонів звичайно добре. Але якщо ви отримуєте середню зарплату по країні, то ваш план з самого початку приречений на провал. Також як і мета накопичити на квартиру вартістю 100 тисяч доларів за 2 роки при зарплаті в 1 тисячу доларів. Будьте реалістами.
Етап 3. Активи і пасиви
Це найважливіший пункт. Причому саме на його складання піде левова частина часу. І саме від нього на 90% залежить успіх по досягненню поставлених цілей.
Вам потрібно визначити для себе скільки грошей ви можете відкладати щомісяця. Для початку потрібно визначити розміри активів і пасивів в вашому бюджеті. Тобто скільки ви отримуєте і витрачаєте. Різниця і буде становити суму, яку можна виділяти.
Активи - це те, що приносить вам гроші або ваші доходи.
Пасиви - забирають гроші, тобто ваші витрати.
Складаємо таблицю активів і пасивів.
Не обов'язково досконально до копійки знати всі статті витрат. Можна спочатку сформувати дані приблизно «на око». Тут найголовніше побачити загальну картину ваших доходів і витрат і в якій пропорції становить та чи інша стаття витрат від всієї суми.
З таблиці видно, що чистий залишок кожного місяця складає 9 000 рублів. Виходячи з цього потрібно скорегувати свої цілі і терміни їх досягнення.
Логічніше звичайно ж було було почати саме з цього етапу, а потім переходити до формування термінів. Але я раджу робити саме в такій послідовності. Чому? Якщо ви визначили відразу скільки грошей у вас залишається і термін до досягнення плану виходячи з цих планів, то на цьому б ви і закінчили. Невідповідність бажаних і дійсних термінів дає вам стимул шукати способи це виправити.
Етап 4. Вкладаємо гроші
Після визначення цілей, термінів і суми, яку ви можете щомісяця відкладати згідно вашого ОФП, потрібно подбати, щоб гроші не лежали мертвим вантажем, а приносили додатковий дохід. Залежно від ваших цілей і терміну можна використовувати різні фінансові інструменти для отримання прибутку. Тут діє наступне правило: чим довший термін досягнення ваших цілей, тим в більш ризиковані і дохідні інструменти потрібно вкладати гроші.
- Гроші до відпустки через 1 рік. У призначений термін ви повинні володіти певною сумою, якої вистачить і на путівку і на супутні витрати. І тут для вас найголовніше - стабільність і безпеку. Тому найкращих варіант - це банківські вклади з їх практично 100% надійністю. Якщо ви плануєте поїздку за кордон, то бажано додатково відкрити валютний вклад. Так ви убезпечите себе від раптових різких стрибків долара (євро), коли накопичені в рублях гроші можуть різко знецінитися.
- Ви збираєте на навчання дитини. Гроші потрібні будуть приблизно через 8 років. Термін досить великий, тому банківські вклади, з їх низькою процентною ставкою не найкращий варіант.Для вас найбільше підійдуть вкладення в облігації та акції, у яких потенційний дохід вище в 1,5-2 рази. За 1-2 роки до настання наміченого терміну поступово переводите гроші в більш консервативні інструменти, для виключення неприємних ситуацій у вигляді осідань по акціях. Тут знову ж звертаємо свій погляд на банківські депозити і державні облігації з їх найвищим ступенем надійності (ОФЗ).
Помилки і рекомендації
При складанні особистих фінансових планів багато роблять одні й ті ж помилки і не враховують багатьох чинників. Це в сукупності ускладнює виконання поставлених завдань, а в деяких випадках робить їх нездійсненними. Краще відразу на березі знати всі підводні камені і плисти за течією, а не проти його. Додатково наші поради здатні істотно прискорити ваш процес, в деяких випадках навіть в рази.
Занадто велика сума
Тут мається на увазі сума, що відкладається щомісяця. Звичайно, чим більше ви можете відкладати тим краще. Але не потрібно затягувати паски до межі і жити на 5 копійок на тиждень. Мета звичайно добре, але жити потрібно зараз. Тим більше постійно живучи в спартанських умовах, ви ризикуєте в один день плюнути на все, на всі ваші цілі і плани. Тому залишайте собі якийсь фінансовий запас, щоб дихати вільніше.
відсутність дисципліни
Постановка цілей і складання плану це тільки півсправи. Можна навіть сказати це найпростіше і найлегше. Те, що чекає вас попереду - ось це буде справжнім випробування для вас. План ви можете скласти всього за годину, а дотримуватися його потрібно кілька місяців (років, десятиліть). Саме від ваших дій в майбутньому і буде залежати успіх вашої затії.
Занадто великий термін
Дуже важко підтримувати мотивацію і дотримуватися план з місяця в місяці, розрахований на кілька років. Тому додатково розбийте його на кілька етапів. Досягати кожного буде набагато простіше. І мотивація буде на рівні. Якщо ви збираєте на квартиру (заміський будинок) на протязі 10 років, то 1-й етап буде накопичити протягом року 10% від вартості. Можна враховувати метраж майбутнього житла - накопичити на кухню, передпокій, ванну, туалет. Потім, наприклад, накопичених грошей вам вже вистачило б на викуп 1 кімнати, а потім другий. Придумайте для себе щось подібне.
Чому то майже всі забувають при знецінення грошей. Особливо актуально це на тривалі терміни. Погодьтеся, що 10 000 рублів зараз і 10-15 років тому - дві великі різниці. Раніше на них можна було купити набагато більше. Те ж саме і про ваші плани. Якщо ви плануєте накопичити певну суму, то може виявитися, що до вихідного терміну її не вистачатиме в зв'язку з тим, що за цей час ціни на всі виросли. Але тут вам на допомогу прийдуть ....
складні відсотки
Вони працюють в зв'язці з інфляцією. Звичайно чим вище інфляція в країні, тим вище буде прибуток від інвестицій. Але тут потрібно враховувати саме різницю між доходом і поточної інфляцією. Саме ця різниця і буде показувати ваш реальний дохід.
Вклавши гроші під 15% річних при річній інфляції в країні в 10% - ваш реальний дохід скласти 5% річних.
Для того щоб більш менш реально розрахувати приріст капіталу від ваших вкладень, скористайтеся інвестиційним калькулятором. У графі «дохідність» вносите саме реальну прибутковість від інвестицій, скориговану на розмір інфляції.
Як дізнатися цю прибутковість? Точну цифру визначити досить проблематично. Але є якийсь середній інтервал:
- Банківські вклади - реальна прибутковість 0 - 3% річних
- Облігації - 2-5% річних
- Акції - 3-8% річних.
заплати собі
Після отримання доходу (зарплати, премії) відразу ж відкладаємо заздалегідь відому частину на ваші цілі. Цим ви зніміть з себе постійний головний біль де взяти грошей в кінці місяця, коли вже все практично витрачено, але ще нічого не відкладено. Додатково у вас не буде спокус витратити ці гроші на інші «такі необхідні потреби».
Точне дотримання плану
З одного боку це добре, але сліпо виконувати всі заздалегідь сплановане на повному автоматі, теж не треба. Ви можете вносити невеликі коректування виходячи з ваших поточних можливостей. Підвищили вам зарплату, дали хорошу премію, знайшли підробіток - коригуємо план. Такий періодичний перегляд здатний дати вам значне прискорення до руху до мети. Варіантів багато: все що отримали понад середню получки - відкладати: або все повністю, або половину, а другу половину витрачати на себе улюбленого, або відкладати певний відсоток від того, що прийшло згори, або фіксований відсоток від усього вашого доходу. Отримали багато - відклали багато, зарплату урізали - в такій же пропорції зменшуємо внесок на мрію.
Базові кроки: як правильно скласти
Особистий фінансовий план - це документ, який складається з урахуванням балансу, бюджету та планів накопичень.
- Управління та контроль за грошима.
- Захист від ризиків. Накопичені заощадження допоможуть, якщо зникне джерело доходу.
Перш ніж почати фінансове планування, потрібно визначити, скільки грошей витрачається в даний момент і на які потреби. Неважливо, яка мета накопичень - подорож, машина або будинок - потрібно все організувати і вести облік.
Що врахувати?
Є кілька важливих моментів, які потрібно враховувати при складанні плану:
- Формування бюджету з урахуванням активів і пасивів.
- Аналіз фінансового стану.
- Створення плану і його реалізація.
- Формування звички спочатку платити собі. Особисті гроші потрібно запускати в роботу.
- Опис фінансових і матеріальних цілей.
Необхідно пройти всі перераховані кроки на шляху до досягнення мети.
скласти бюджет
Щоб правильно оцінити свій фінансовий стан потрібно сформувати особистий або сімейний бюджет.
Процес складання бюджету включає наступні етапи:
- В один стовпчик записуються всі активи або доходи. Це можна робити за допомогою спеціальних додатків, програм або навіть на аркуші паперу. Активи обов'язково поділяються на активні (дохід від торгових операцій або бізнесу і зарплата) і на пасивні (здача житла в оренду і прибуток з депозиту в банку).
- Навпаки в стовпчик виписуються витрати. Життєво важливі - продукти, комунальні платежі і ліки. Витрати другого ступеня важливості. Всі витрати необхідно розділити на окремі категорії.
Бюджет потрібно вести кілька тижнів або місяців. Важливо дивитися баланс між доходами і витратами. Якщо він позитивний або нульовий, то це добре.
Як можна поліпшити фінансовий стан
Можливо потрібно вжити заходів щодо поліпшення фінансового стану. Цей етап передбачає певні дії:
- Зменшити витрати. Потрібно вибрати витрати, які можна скоротити.
- Підвищення доходів. Необхідно придумати шляхи збільшення активних активів. Це може бути надбавка до зарплати або пошук вигідної пропозиції в бізнесі.
Почати платити спочатку собі
Якщо немає звички платити спочатку собі, то потрібно з кожного доходу відкладати 10%. Якщо і цього не виходить, можна почати з меншого відсотка. Необхідно виховати звичку - відкладати гроші, тобто платити спочатку собі, а потім по рахунках.
Знаючи свої доходи і витрати можна розробити стратегію інвестування. Для цього слід вирішити, скільки грошей, коли і куди можна вкласти. Кошти можуть бути розподілені по різних активах.
Накопичені кошти можна направити на придбання фінансових інструментів, на вкладення в нерухомість, пенсійні накопичення, власний бізнес і в банк на депозити. При цьому потрібно враховувати, що жоден тип інвестицій не гарантує 100% збереження капіталу.
Описати матеріальні і фінансові цілі
Особистий фінансовий план передбачає постановку конкретних цілей. Не просто заробити грошей для чогось, а на певну мету. Гроші притікає до тих, хто точно знає, на що їх витратить.
Матеріальні цілі потрібно прописати в грошовому вираженні і позначити часовий період, коли їх потрібно досягти.
Корисні рекомендації щодо складання плану
Фінансовий план є програмою дій з грошима на певний період часу для досягнення певної мети. Ось деякі поради, які стануть в нагоді при його створенні:
- План потрібно писати на папері або в комп'ютері. Якщо він в голові, то найчастіше забувається або швидко змінюється. У підсумку цілі залишаються недосяжними.
- Це індивідуальний документ для кожної людини, тому не можна брати за основу інформацію іншої людини зі схожими фінансовими показниками. Обов'язково враховується стать, вік, спосіб життя і навіть місто.
- План з часом може змінюватися. Може збільшитися дохід або відбутися поповнення в родині. При цьому потрібно внести коригування.
- Варто скласти план якнайшвидше. Чим раніше це зробити, тим швидше вийде накопичити гроші.
- Важливо правильно формулювати фінансові цілі. Вони повинні бути конкретними. Необхідно позначити дату досягнення мети і її ціну.
- Потрібно визначитися з віком виходу на пенсію. Мається на увазі можливість жити на пасивний дохід.
- Слід ретельно проаналізувати фінансовий звіт, тобто врахувати витрати, доходи і грошові кошти, які можна витратити. Потрібно розрахувати постійну суму, яку можна відкладати на реалізацію плану.
- Не можна відступати від плану ні за яких обставин.
Поради від Бодо Шефера
Корисні рекомендації можна почерпнути в книзі «Шлях до фінансової незалежності» Бодо Шефера. Ось основні поради:
- Важливо знайти наставника або вчителя, який зможе показати підводні камені і поділитися цінною інформацією.
- Необхідно економити гроші, так як тільки так можна нажити стан.
- Потрібно розробити план фінансової незалежності.
- Необхідно створювати безліч джерел доходів. Це може бути здача нерухомості в оренду, інвестування, дохід від бізнесу.
Можливо вам буде цікава наша стаття: «Топ 8 книг для інвестора».
Складові фінансового плану
Фінансовий план складається з декількох невеликих планів:
- Необхідно мати план фінансової захищеності. На рахунку повинна постійно лежати сума грошей рівна зарплати за півроку. Цей грошовий запас не можна витрачати.
- План фінансової безпеки передбачає стабільні інвестиції, які дозволили б теоретично не працювати. При цьому сума в банку повинна бути такою, щоб відсотки, одержувані щомісяця, дорівнювали місячній зарплаті.
- І третя складова - це план фінансової свободи. Спочатку потрібно написати, скільки грошей в місяць потрібно для повного щастя.
планування захищеності
План захищеності є надійною страховкою на випадки позбавлення роботи і постійного заробітку. Також його необхідно продумати на час після виходу на пенсію.
План включає наступні дії:
- Страхування власності та інструментів накопичувального страхування.
- Створення грошової бази, яка дозволить протриматися без постійного доходу протягом 6 місяців.
- Довгостроковим депозитом є продумана пенсійна програма. Вона дозволить відчувати захищеність, коли не вийде активно працювати.
планування багатства
Цей план передбачає створення пасивного отримання доходу. Для цього потрібно вкладати гроші в інвестиційні проекти, в придбання нерухомості та створення власного бізнесу.
Займаючись інвестуванням, варто враховувати можливі ризики. Їм схильні будь-які інвестиційні проекти. Акції можуть впасти в ціні. Банк, в якому розміщений депозит, може стати банкрутом. Бізнес може стати збитковим.
Принцип складання сімейного бюджету
В цілому процес складання бюджету досить простий:
Виписуєте всі свої активи (доходи) в один стовпчик.
Можете це робити в спеціальних додатках або програмах, екселя або на аркуші паперу - як зручно особисто вам. Важливо розділити всі свої активи на активні (Ваша зарплата, дохід від ведення бізнесу або торгових операцій) і пасивні (Прибуток від депозиту в банку, здачі квартири в оренду і т.п.).
Крок 2. Аналіз фінансового стану
Поведіть свій бюджет кілька тижнів або навіть місяців, прикиньте, скільки в рік у вас складають витрати і доходи, і подивіться на баланс між ними (Доходи мінус витрати). Якщо він позитивний чи хоча б нульовий - це вже добре для того, щоб швидше скласти особистий фінансовий план і приступити до його реалізації.
Навіть якщо вам здається, що у вас достатній «плюс» за активами, але існують нереалізовані бажання (машина, будинок, подорожі і т.д.), то слід проаналізувати в першу чергу свої витрати і намітити ті, які можна або урізати, або виключити зовсім.
Більш детально цей крок ми розглянемо з конкретними прикладами в одній з наступних статей. Але ви можете виконати елементарний аналіз самостійно, а потім порівняти з нашими прикладами.
Крок 3. Первинне поліпшення фінансового стану
Цей крок, на відміну від 2-х попередніх вимагає наявності волі і терпіння, так як передбачає конкретні дії. В цілому ваше первинне поліпшення може складатися з двох дій, які можна поєднати для кращого ефекту:
- Зменшення витрат. Ви вже вибрали на попередньому кроці ті витрати, які можна урізати? Якщо так, то приступайте до цього на практиці. Якщо немає, то зробіть аналіз обов'язково і приступайте до цього кроку!
- Збільшення доходів. Подумайте, як ви можете збільшити свої «активні активи»? Можливо, настав час попросити прибавки до зарплати, поліпшивши свою кваліфікацію, або переглянути постачальників в своєму бізнесі і знайти більш вигідну пропозицію? Просто вирішите, яким чином ви зможете почати заробляти більше, щоб зуміти скласти і реалізувати свій особистий фінансовий план.
Крок 5. Пропишіть свої фінансові та матеріальні цілі
Найчастіше люди хочуть «заробити мільйон доларів», але коли їх запитують, на що цей мільйон буде витрачений, То відповідають приблизно так: «Спочатку зароблю, потім вирішу».
Пропишіть свої матеріальні цілі у вартісному (грошовому вираженні), а також вкажіть часовий проміжок, Коли хочете їх досягти. Наприклад, так: «До 2020 року у мене нова машина маркиAudi вартістю 50 000 доларів ».
Це базові кроки, які допоможуть вам скласти особистий фінансовий план і приступити до його реалізації. У наступній статті ми розберемо наочну інструкцію зі складання ОФП з конкретними прикладами, щоб було зрозуміліше те, про що ми писали сьогодні.
Оптимізація витрат і доходів
Найпростіший спосіб швидше виконати свій фінансовий план - це відкладати якомога більше. Як це зробити? Шляхи всього два - зменшуємо витрати і збільшуємо доходи. Найпростіше почати саме з оптимізації своїх витрат. Ще раз уважно проаналізуйте, що можна скоротити, а від чого можна взагалі відмовитися в ім'я благої мети. Можливо ви занадто багато витрачаєте на розваги, алкоголь, куріння, обіди в кафе і ресторанах. Кожен може знайти щось своє, ніж він може обмежити себе (трохи або повністю).
Після таких оптимізацій можна відкладати значно більше грошей, що в підсумку дасть вам можливість досягти мети набагато швидше. Або отримати за заздалегідь визначений термін більш значимий фінансовий результат. На що орієнтуватися? Практично будь-яка сім'я за рахунок невеликих оптимізацій може додатково економити від 10 до 30%.
Інвестуючи по 3 000 рублів в фондовий ринок щомісяця із середньою річною прибутковістю 15%, через 15 років на вашому рахунку буде 2 мільйони рублів. Але якщо збільшити розмір внесків до 5 тисяч, ви додатково отримаєте 800 тисяч!
Якщо ви відкладаєте 10% від доходу, але потім змогли оптимізувати свої витрати на 20%, то кількість вільних коштів у вас потроїться і справа піде в 3 рази швидше.
Де вести облік?
А взагалі чи необхідний облік? Або можна просто відкладати гроші і не про що не думати? В принципі і такий варіант можливий. Якщо ви володієте залізною волею, цілеспрямованістю, відмінну пам'ять і цілі у вас не дуже довгострокові. Але навіщо все це. Простіше все ж вести облік, фіксуючи ваші досягнення і етап на якому ви зараз знаходитеся і скільки вам ще залишилося до кінця шляху (часу і грошей).
Варіантів ведення обліку кілька. Можна завести блокнот, свого роду книгу витрати-приходу і робити там записи. Другий варіант - це фіксувати все на комп'ютері в офісній програмі, наприклад Excel. Один раз налаштувавши і внісши необхідні статті витрат і доходів і також своїх цілей вам залишиться тільки проставляти цифри у відповідні графи. Можна навіть взагалі завантажити зразок фінансового плану в готової таблиці Excel і трохи переробити його під себе.
Але я вважаю це давно застарілий варіант. Ми живемо в еру комп'ютерних технологій і вже створено досить велика кількість програм, які дають значне спрощення ведення такого обліку та зокрема досягнення особистого фінансового плану. Єдиний мінус - це ймовірність закриття такого сервісу з боку розробника. Таблиці в Excel у вас нікуди не подінуться, а дані на сторонньому сервісі можуть пропасти безповоротно.
Тому тут потрібно правильно вибрати саме той сервіс, який працює вже кілька років. Особисто я користуюся безкоштовною програмою EasyFinance.ru вже кілька років.
Плюсів маса. Простіший облік, можливість легко звернутися до своїх даних в минулому, з складання різноманітних звітів: скільки ви отримували раніше, скільки витрачали, відкладали, яка частка тієї чи іншої статті витрат-доходів від загального, на якому етапі фінансового плану ви знаходитеся і скільки вам залишилося. Можна вести відразу кілька планів одночасно. Все це формується практично одним кліком миші. І що мені особливо подобається, з можливістю побудова всіляких графіків, діаграм і цікавих звітів. В excel такого важко було б досягти.
На який період рекомендовано складати фінансовий план?
Як такого конкретного терміну немає? При незначних цілях, таких як покупка нового комп'ютера, телефону, накопичення на ремонт - рекомендують складати план на півроку-рік. Якщо цілі більш глобальні, покупка квартири, накопичення на старість, то складаєте план на кілька років вперед. Це може бути 10, 15 і 20 років. Далі цей період бажано розбити на кілька поменше. Що буде з вами і вашими доходами через кілька років ніхто не знає. Тому обов'язково формуємо перший план на найближчі 2-3 роки, а далі виходячи з ваших можливостей.
Чи можна мати кілька ЛФН?
Звичайно можна. В такому випадку серед них потрібно вибрати пріоритетні, визначити в якій пропорції будете вносити фінанси для досягнення кожної цілі. На більш важливі цілі відкладати потрібно звичайно ж більше. Але бажано мати не більш 2-3 цілей. Інакше ви ризикуєте розпорошити все гроші на них і в результаті не досягти жодної мети.
У мене є діючий кредит, чи має сенс складати план або краще спочатку розрахуватися по боргах?
Погашення кредиту раніше терміну - це теж свого роду фінансовий план. Але якщо у вас в планах інші цілі, крім погашення, то можливі 2 варіанти. Якщо у вас дуже дорогий кредит (20-30% річних), то звичайно краще спочатку кинути всі сили і засоби на його погашення. А тільки потім починати формувати свої плани на майбутнє. Інакше ви будете завжди в мінусі. Інвестували відкладені гроші під 15% річних, а витрати по кредиту в 2 рази більше.
Якщо у вас є безкоштовні борги (зайняли у друзів, знайомих), частина віддаєте їм в рахунок погашення, іншу частину направляйте на свої плани.
Окремо стоїть іпотечний кредит, взятий на довгі роки.Тут теж треба підійти виходячи з логіки і ваших можливостей. Або гасити якомога швидше, тим самим заощадивши значну частину коштів від зниження переплати по відсотках, або прийняти все як є і крім щомісячних платежів по кредитах, паралельно втілювати в життя інші свої фінансові плани.
Складання фінансового плану на прикладі
Виходячи з усього перерахованого вище, всіх рекомендацій і порад, давайте розглянемо на прикладі, як правильно скласти фінансовий план, оптимізувати його і втілити в життя.
Іванов Іван Іванович хоче накопичити капітал, який дозволити йому залишити роботу і жити в майбутньому на відсотки. Запити у нього не надто великі і йому достатньо 30 тисяч рублів на місяць.
Формуємо мета. 30 тисяч в місяць - це 360 тисяч на рік. Нам потрібно визначити суму капіталу, володіння яким і забезпечити задану прибутковість.
Є таке просте правило двохсот. Це означає, що щомісячний прибуток потрібно помножити на 200. Чому 200? Це відповідає консервативної прибутковості в 6% річних, але практично з 100% надійністю збереження коштів.
У нашому випадку отримуємо:
30 000 рублів / місяць х 200 = 6 000 000 рублів
Мета є: 6 мільйонів рублів
Тепер оцінюємо поточне фінансове становище, тобто активи і пасиви. Складаємо таблицю.
Схожі статті, які вам, наверника будуть цікаві:
Основна »Грошова грамотність» Що таке персональний грошовий задум і як правильно його скласти (Приклад)! Що таке персональний етапи і фінансовий ...
Як досить часто вітчизняні спраги не збігаються з вітчизняними можливостями! Хочеться жити у власній квартирі, їздити на хорошій машині, дати ...
Грошове планування сімейного бюджету. Як розробити персональний грошовий задум березня 5th, 2014 admin Грошовий задум сім'ї. Для чого він потрібен? ...
Як розробити персональний грошовий задум. Шлях до фінансової незалежності Формат: MP3 (128kbps) + PDF Рік випуску: 2007 Автор: Володимир Савенок ...
Як розробити персональний грошовий задум? Будь-який з нас хоче собі і своїм рідним благополуччя і достатку. Гроші надають допомогу нам знайти ...
Хороший добу, вельмишановні читачі мого блогу! У даній статті я вирішив розповісти про основні кроки в напрямку набуття вами грошової ...
""
